Возникают новые финансово-информационные продукты. И они становятся все более доступными для всех категорий граждан. Появляются специальные программы для смартфонов. Малый и средний бизнес получает доступ к новым источникам финансирования через интернет-банки, онлайновые микрофинансовые организации (МФО), краудсорсинговые платформы и системы пирингового кредитования (p2p). При этом в процессе оценки кредитоспособности лица используются усовершенствованные скоринговые системы, основанные на технологии Big Data, или массивных объемах данных.
По мнению экспертов, даже пластиковые карты постепенно будут вытесняться бесконтактными мобильными платежами. Финансовый документооборот вскоре станет полностью цифровым. У нас на глазах рождается сетевой финансовый мир.
По заявлению Германа Грефа, общая численность сотрудников Сбербанка к 2025 году может сократиться в два раза. Тому причина — внедрение цифровых технологий работы с клиентами. Крупнейшие банки США и Европы уже сейчас сокращают сеть своих отделений. В последнее время это стало тенденцией.
Цифровизация способствует стабилизации домашнего бюджета. Но также грозит сокращением рабочих мест в тех или иных отраслях. Некоторые эксперты делают негативные прогнозы относительно будущего пенсий. Их может не быть вовсе. Поэтому важно задуматься о пассивном доходе уже сейчас. Некоторые сегодня становятся пайщиками, скупают зарубежную недвижимость и сдают ее в аренду туристам. При этом такая недвижимость существенно растет в цене. Кто-то вкладывается в различные стартапы, IT-проекты, покупает акции, облигации, доли тех или иных бизнесов.
Для европейцев накопительные страховые программы — это норма. В Великобритании уже даже планируют столетние страховые программы. Пусть участник не доживет до ее окончания, но плодами программы смогут воспользоваться его дети. Накопительное страхование от обычного рискового отличается тем, что взносы накапливаются на персональном счете и плюс обрастают прибылью. На страховые выплаты получют образование, защищают свое здоровье, покупают недвижимость, путешествуют. Это совершенно другая стратегия мышления, иной образ жизни.
Проблема приобретения собственной крыши над головой для россиян, пожалуй, самая животрепещущая. Что испортило москвичей по Булгакову? Квартирный вопрос. Ничто так не разделяет людей, как общее жилье. Буквально пару лет назад мало кто задумывался об инвестициях, о портфельном инвестировании. А сегодня финансовая грамотность граждан связана именно с этой темой. Инвестиции — это возможность откладывать по чуть-чуть, а через несколько лет это могут быть приличные деньги.
Препятствие одно: многие россияне не привыкли так думать и так действовать. Между тем западноевропейский, да и юго-восточный мир живет именно так. По крайней мере, его продвинутая часть.
На днях в отеле «Восток» г. Тюмени высадился десант одной страховой компании. Ее специалисты разработали уникальный продукт «два в одном» — договор страхования жизни и здоровья является одновременно договором на приобретение жилья в рассрочку под 3% годовых. Данный вариант помогает избежать той головной боли, которая есть у каждого ипотечного заемщика.
Один из инициаторов и разработчиков программы — Олег Мехеденко — рассказал аудитории, как его команда сумела объединить два таких разных вида услуг, как страхование и инвестирование.
По его словам, несколько лет назад группа специалистов страховой отрасли поставила себе задачу — помочь россиянину, не имеющему возможности взять ипотеку или одномоментно отдать за квартиру три миллиона рублей, заселиться в свое будущее жилье уже через год–два. Изучали варианты. Привлекали для разработки финансовых схем выпускников физмата МГУ.
Программа получила название «Любимая квартира». Она позволяет заселиться в жилье, которое нравится, уже через год и платить за него в рассрочку, не беря ипотечного кредита, не закладывая имущество. Никаких справок. Никаких поручителей. Чтобы заселиться, нужно накопить 30–50% от стоимости квартиры. Страховая компания покупает недвижимость, которая понравилась человеку, а затем заключает с ним договор аренды с правом выкупа. Это основной договор, по которому компания взаимодействует с клиентом. Любой человек с любой кредитной историей имеет возможность заключить такой договор сроком на 20 лет под 3% годовых. Причем это рублевая рассрочка. И равными платежами выплачивается в течение всего срока действия договора. Срок договора зависит от желания и возможностей клиента.
За 20 лет платежей переплата составит 60% в отличие от ипотечных 200%. Если гражданин закрывает договор за десять лет, значит, переплата не превысит 30%. Если есть какие-то государственные льготы, например, материнский капитал, их тоже можно использовать. Как только человек произвел 100% оплаты по выкупной стоимости, квартира передается ему в собственность.
Входным билетом в программу приобретения жилья является наличие у человека накопительной программы страхования жизни. То есть весь период действия договора клиент находится под защитой страховой компании, при этом сумма страховки составляет от 2,5 до 5 млн рублей.
— Именно страховка позволяет человеку приобретать себе жилье и одновременно формировать свой резервный капитал. В итоге накопленная страховая сумма позволит гражданину компенсировать те расходы, которые он потратит на приобретение жилья. Звучит фантастически, но это чистая математика. Клиент платит страховой компании, а она затем возвращает ему денежные средства с учетом прибыли, которую заработала. Именно эта сумма является тем возвратом, который компенсирует гражданину расходы на приобретение жилья. То есть, приобретая квартиру в рассрочку, человек одновременно получает инвестиционные накопления. И реально защищает себя и свою семью через программу страхования жизни. В итоге человек получает и квартиру, и деньги. Его инвестиции в страховую накопительную программу принесут ему через двадцать лет минимум пять миллионов рублей. И это ключевое отличие от имеющихся страховых и ипотечных программ, предлагаемых банками, — рассказал Олег Мехеденко.
Зависимость одна: чем выше стоимость квартиры, тем выше будут страховые платежи. Если, к примеру, через десять лет человек прекращает платить по договору, по болезни или в связи с потерей работы, на помощь ему придет его страховая программа. Гражданин сможет снять страховые накопления и оплатить ими оставшуюся сумму, необходимую для покупки квартиры и закрытия договора аренды. Есть и второй вариант — договор можно переоформить на третье лицо.
Фантастика, которая работает!
Отметим, что существуют и другие проекты, которыми граждане России начинают активно пользоваться. Так, все большую популярность приобретает некоммерческий социально ориентированный IT-проект «КОПИКУПИ», предоставляющий гражданам комфортные условия для получения беспроцентных целевых займов с целью приобретения недвижимости.
