Личное финансовое планирование — основа семейного благополучия

Чтобы финансы не пели романсы…

12.09.2018 в 08:55, просмотров: 1007

В последнее десятилетие в финансовой сфере страны произошли большие изменения, появилось огромное число различных финансовых инструментов по достижению материального благополучия. Финансовые услуги и продукты с каждым годом становятся сложнее и разнообразнее. С их помощью можно потерять свои сбережения, а можно приумножить.

Личное финансовое планирование — основа семейного благополучия
Елена Селиванова.

Тюменская область присоединилась к реализации государственной программы по повышению финансовой грамотности населения. Представители Центрального банка РФ, департамента образования и науки Тюменской области, департамента инвестиционной политики и государственной поддержки предпринимательства, образовательных учреждений, финансовых и общественных институтов предпринимают усилия по развитию в регионе финансовой грамотности населения, детей и молодежи. По словам начальника управления общего образования департамента образования и науки Тюменской области Людмилы Чеботарь, в перечне навыков и компетенций XXI века, на которые ориентированы современные образовательные стандарты, финансовая и предпринимательская грамотность заявлены в числе базовых навыков.

В регионе уже создана база лучших образовательных программ в этой сфере, ежегодно проходят олимпиады по финансовой грамотности среди школьников, студентов и молодежи.

Региональным центром по развитию финансовой грамотности стал Тюменский государственный университет. Задача преподавателей кафедры финансов, денежного обращения и кредита Финансово-экономического института ТюмГУ — наладить взаимодействие и сотрудничество различных структур в сфере активизации финансового просвещения, разработку учебных программ и курсов для студентов и молодежи.

Профессия с историей

— Актуальность повышения финансовой грамотности населения возрастает в периоды нестабильности, когда изменения в нашей жизни следуют одно за другим. Меняются политика, законы, производственно-потребительские отношения, социальная сфера, рынок труда. Люди меняют бизнесы, открывают новые производства, внедряют новые технологии. И в этой ситуации важно иметь навыки финансового планирования, разбираться в финансовых инструментах с тем, чтобы не потерять сбережения, не оказаться в трудный момент без средств к существованию, — рассказала корреспонденту «МК» в Тюмени» финансовый советник, соучредитель НП «Гильдия ннезависимых финансовых советников», медиа-ведущая, предприниматель Елена Селиванова.

Вот уже более 15 лет она работает в сфере финансов с продуктами ведущих отечественных и зарубежных компаний по долгосрочному и инвестиционному страхованию жизни, с международными инвестиционными компаниями. Награждена орденом Московского фонда мира «За службу России».

— Елена Васильевна, финансовый советник — это новый вид услуг или профессия с историей?

— В России это относительно новый вид услуг. В 2007 году мне посчастливилось окончить Институт независимых финансовых советников в Москве. Сейчас он называется Институт финансового планирования. В те годы данная профессия у нас только нарождалась. Сама я начинала как консультант по страхованию жизни. Данный инструмент остается для меня одним из приоритетных. При этом консультант сам идет к клиенту и рассказывает ему о страховании. Финансовый советник — это несколько иное состояние, иной подход. С развитием рыночных отношений многие люди живут уже не от зарплаты до зарплаты. У них появляются свободные средства. Их можно бесцельно потратить и не заметить, куда они исчезли. А можно инвестировать в свое благополучие, превратить их в источник постоянного пассивного дохода. Как это сделать — знает финансовый советник.

Профессия сформировалась в Великобритании, в Лондоне, который считается одним из финансовых центров мира и пользуется популярностью наряду с такими профессиями, как врач или юрист. Финансовых советников там сертифицируют, они состоят в определенном реестре. В России сейчас создано Некоммерческое партнерство «Гильдия независимых финансовых советников», где я являюсь соучредителем. Мы занимаемся профессиональными стандартами, чтобы эта профессия была формализована и заняла место в ряду всех прочих профессий. Конечная цель — сформировать у населения привычку обращаться за услугами к финансовым советникам, так же как мы обращаемся к стоматологу, адвокату, сантехнику.

— С чем вы сталкиваетесь, общаясь с клиентами?

— Начнем с того, что наши люди в большинстве своем ничему не верят. Они обладают тотальным недоверием! Скептицизмом и страхами. К сожалению, во многих случаях такое поведение небеспочвенно. В 90-е годы прошлого века многие доверчивые люди потеряли немалые средства. Это наша российская болезнь роста. Но жизнь не стоит на месте. Желание приумножить свои капиталы, заставить их работать перевешивает все страхи. Потому что это нормальное, естественное желание! Жизнь людей всегда имеет материальное измерение. Ведь что бы мы ни делали, мы всегда полагаемся на то, как мы материально обеспечены, какие у нас есть ресурсы, чтобы реализовать свои желания, мечты, добиться той или иной цели. И личное финансовое планирование в этом смысле — важнейшая часть нашего благополучия. Другое дело, что люди, в большинстве своем, не ставят перед собой больших целей, полагая, что они недосягаемы и их невозможно достичь. Некоторые принимают решение, к примеру, что с 1 января начнут новую жизнь, и у них все изменится. Это неправильный подход.

— Финансовый советник должен быть еще и психологом?

— Вы знаете, да! Ведь люди, которые смогли заработать хорошие деньги, пришли к этому через особенности своего мышления. Они знают законы больших денег. Но это не означает, что человек с минимальным окладом не сможет заработать. Все зависит от того, какими будут его убеждения и установки.

Об этом написано много книг, наиболее известный автор — инвестор и педагог Роберт Кийосаки. Он как раз рассказывает об убеждениях и мышлении, которые либо мешают человеку стать богаче, либо помогают в достижении этой цели.

Как сильно наша жизнь зависит от убеждений, показывает следующий пример. К финансовому советнику пришли два человека: один с доходом в 50 тысяч рублей в месяц, второй — в 300 тысяч. Первому на жизнь вполне хватало, при этом он смог создать себе резервы, активы и чувствовал себя прекрасно. А второй, с доходом в 300 тысяч рублей, жил от получки до получки и был просто загнан в угол. Все средства уходили на оплату счетов, на тот образ жизни, к которому он привык.

Понятно, что у этих двух клиентов — разная психология, разные финансовые стратегии. Я отнюдь не за убогость бытия, я — за разумные подходы. Просто первый в кризисной ситуации останется на плаву, а второй, если что случится, — просто «утонет», оставив жену и детей без средств к существованию. Минус такого человека в том, что он не создал резерва, и у него нет минимального запаса, с помощью которого можно пережить кризис и начать все сначала.

Деньги любят счёт

— Елена Васильевна, если человек задумался о своем финансовом благополучии, то с чего ему можно начать?

— К изменениям нужно идти дозированно, взвешенно и размеренно, иногда корректируя свои цели, — ничего страшного в этом нет. Первое, с чего можно начать, — это завести копилку, как в детстве, и откладывать туда карманные деньги. Как ни странно, этот инструмент работает и во взрослой жизни. Через какое-то время вы с изумлением увидите, что через месяц–два у вас там скопится приличная сумма. Проанализируйте свои расходы, посчитайте ежемесячные траты, подушка безопасности должна составлять минимум сумму расходов на полгода. Мало ли что: потеря работы, реорганизация в бизнесе. Не дай бог болезнь ваша или ваших близких. Эти деньги должны быть всегда под рукой. Как их хранить и в чем? Рекомендация простая: разместить депозит в надежном банке, лучше мультивалютный. Откладывайте хотя бы 10% дохода по принципу «сначала заплати себе». Получили зарплату 50 000 рублей — в этот же день отложите 5000 рублей для финансовой подушки безопасности. Принцип «сначала заплати себе» отлично подходит новичкам, которые только начинают свой путь в финансовом планировании.

Расчеты показывают, что если в месяц человек тратит 2700 рублей на сигареты, то за год набежит 32 400 рублей. Если отказаться от сигарет и ежемесячно откладывать 2700 рублей под консервативные 6–7%, то через десять лет на вашем счете будет порядка полумиллиона рублей «с хвостиком». Таким образом, человек может по зернышку делать сбережения, невзирая на уровень доходов. Регулярность, самодисциплина — это ресурсы, вполне доступные любому человеку. И они всегда приносят ощутимый экономический эффект.

— А если речь идет о каких-то серь­езных целях, требующих весомых финансовых затрат?

— В самом начале важно понять: есть активный и пассивный виды дохода. Первый связан с нашими трудовыми затратами, энергией, временем, профессией, бизнесом. Пассивный доход — это средства, которые сами работают на нас. Средства от сдачи квартиры внаем. Гонорары от публикаций. Доходы от ваших инвестиций в различные финансовые инструменты. Для определения более серьезной финансовой стратегии на ближайшие годы важно провести свой собственный аудит. Понять, где ты находишься, в какую точку следуешь. Если нужны деньги на лечение — это одна стратегия, если хочешь купить машину или поехать путешест­вовать — другая, помочь детям получить хорошее образование — третья. Исходя из этого и нужно строить свой финансовый план. Этот способ называется «инвестиционный портфель». Создавая «портфель», вы не вкладываете деньги в один инструмент, а используете несколько направлений инвестирования. Желательно, чтобы ваши вложения были диверсифицированы: разложены по разным корзинам. Допустим, трем. Если одна статья дохода у вас просядет, вы не останетесь без денег благодаря двум другим.

— Каковы основные инструменты достижения финансовой стабильности?

— В настоящее время на рынке финансов представлены технологии обретения достатка на любой вкус. Их условно можно поделить на три группы: консервативные низкодоходные, рисковые среднедоходные и очень рисковые высокодоходные.

К первой группе можно отнести банковские депозиты, облигации государства, страховые программы. Ко второй — инвестиционные и паевые фонды, доверительное управление. К третьей — ПАММ-счета, опцио­ны, криптовалюты и различные хайпы. Хайп — это финансовая пирамида, обреченная на крах. Средний срок жизни хайпа зависит от размера доходов, что проект обещает своим вкладчикам. Чем выше доход, тем скорее наступит крах.

И на криптовалютах, и на хайпах заработать можно. И немало. Но с той же вероятностью можно в один момент все потерять. Лучше начинать с консервативных инструментов. Важно при этом понимать, что среди них нет таких, которые за год существенно увеличат ваши сбережения. Нужно рассчитывать, как минимум, на 5–10 лет. Лишь по истечении данного срока, добившись финансовой стабильности, можно позволить себе поиграть на средне- и высокорисковых инструментах. Многие люди так и делают, не боясь потерять часть своих резервов, поскольку возможные потери не смогут оказать чувствительного влияния на их финансовое благополучие.

Накопив энную сумму, любой человек может стать частным инвестором, акционером кредитно-финансового учреждения, клиентом страховой компании, покупать акции банков и предприятий, российских и зарубежных, принимать участие в развитии тех или иных проектов по оказанию услуг или производству каких-то продуктов, тем самым создав для себя постоянный источник пассивного дохода. Для этого существуют биржи стартапов, инвестиционные и страховые компании, акционерные площадки.

Отмечу, что человек, имеющий свободные средства, может быть более полезным для общества, чем тот, кто живет от зарплаты до зарплаты. Вспомним наших великих русских меценатов. Они жертвовали собственные средства на лечение людей, благоустройство городов, вкладывались в развитие искусства, открывали больницы и школы.

Люди, которые научились зарабатывать, могут позволить себе более высокий уровень личной и социальной свободы.